Топ-5 вещей, которые не стоит делать вкладчику проблемного банка

В 2015 году лицензий на осуществление банковских операций лишились 87 российских банков. В большинстве случаев после отзыва лицензии у банка обнаружилась дыра в капитале и предбанкротное состояние, а это значит, что крупным вкладчикам и клиентам-юрлицам вряд ли удастся вернуть 100% своих денег. Самое ужасное, что иногда своими непродуманными действиями вкладчики усугубляют ситуацию и усложняют себе процесс возврата денег. Сегодня мы расскажем о том, что не стоит делать вкладчикам проблемных банков.

1. Хранить в любом банке больше 1,4 млн рублей, особенно в валюте.

Как известно, максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. Эту сумму вкладчикам-физическим лицам возместит Агентство по страхованию вкладов. Остальное придется получать в процессе банкротства, а это несколько лет и без гарантии возврата всей суммы. Поэтому вполне логично, что крупные сбережения стоит раскладывать по разным банкам — в каждом банке нужно держать не более 1,4 млн рублей (с учетом начисляемых по вкладу процентов).

Если вы предпочитаете хранить деньги в валюте, помните, что страховка выплачивается только в рублях, поэтому валютный вклад будет пересчитан в рубли по курсу на дату отзыва лицензии. Выплата страховок по вкладам начинается через 2 недели после отзыва лицензии. За это время можно прилично потерять на разнице курсов. Возможно, надежнее держать валютные вклады в крупных системно значимых банках, пусть и по более низкой ставке.

2. Дробить вклад.

Это касается тех вкладчиков, кто хранит в одном банке больше 1,4 млн рублей. Как только у банка начинаются проблемы с выдачей вкладов и наличных, дробильщики пытаются снять через кассу сумму превышения (все, что больше 1,4 млн) или переводят ее по безналу на счета других физических лиц, открытые в том же проблемном банке. Получатель этих денег открывает в банке вклад на свое имя и кладет туда полученную от дробильщика сумму в расчете на то, что таким образом каждый из участников дробления получит страховку по вкладу от АСВ.

Это очень популярная схема поведения вкладчиков. Однако она не имеет никакого экономического смысла, и вот почему.

Если вкладчику удается вытащить из проблемного банка наличные деньги, неразумно нести их в тот же банк, даже с целью получить более высокие проценты по вкладу, чем в нормальных банках. Переложив деньги в другой работающий банк, вы без проблем сможете их в любой момент оттуда получить. Процент по вкладу будет меньше, но так надежнее.
Если вкладчик переводит деньги на счет другого физлица в том же проблемном банке, очень часто банк не может исполнить эту операцию. При недостатке денег на корреспондентском счете банка по факту деньги никуда не переводятся. То есть перевод денег оформляется лишь техническими записями по счетам.
АСВ прекрасно научилось выявлять схемы дробления. Поэтому все вкладчики-дробильщики получают отказ в выплате возмещения по вкладам (вероятность 99,99%). Попытка оспорить этот отказ через подачу иска в суд к АСВ обречена на провал: увы, суды тоже прекрасно знают, что такое дробление вклада. Поэтому у дробильщиков остается всего один вариант — писать в АСВ заявления о проведении исправительных операций по счетам и отыгрывать ситуацию назад. В этом случае первоначальному вкладчику выплатят 1,4 млн рублей в счет страховки, а остальную сумму включат в реестр кредиторов. Получить ее можно будет только в процессе банкротства.

3. Иметь в одном и том же банке вклад и кредит.

Об этом случае мы писали очень подробно и с примерами судебной практики ранее — Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?

Вкратце напомним, что страховка по вкладу выплачивается с учетом встречных обязательств вкладчика перед банком. Чаще всего это обязательства по кредитному договору, причем не сумма очередного платежа, а вообще весь остаток задолженности по кредиту. Если встречные обязательства больше, чем остатки на вкладах и счетах, клиент банка не получит страховку, пока не погасит свой кредит. Вкладчик-заемщик может оказаться в безвыходной ситуации: страховка по вкладу не выплачивается, деньги со счета / вклада нельзя зачесть в счет оплаты кредита, плюс нужно искать где-то деньги на внесение очередных платежей по кредиту. Вполне понятно, что стоит хранить деньги в одном банке, а брать кредит — в другом.

4. Отправлять переводы со своего счета в проблемном банке или переводы без открытия счета.

Если банк уже не в состоянии обрабатывать платежи, ваше платежное поручение на перечисление денег в другой банк исполнено не будет. Деньги просто повиснут на корреспондентском счете проблемного банка, встанут в картотеку неисполненных платежей и не дойдут до получателя (при этом спишутся с вашего счета). Здесь могут быть 2 варианта:

Перевод был отправлен с вашего счета. В ФЗ о страховании вкладов сказано, что размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. То есть уже списанные с вашего счета в банке средства под страховку не попадут. Исправить ситуацию можно путем написания в банк заявления об отзыве своего распоряжения о переводе средств. В этом случае платежку откатят с коррсчета назад на ваш счет, реестр обязательств вкладчиков обновится, и вы сможете получить страховое возмещение на эту сумму.
Перевод был без открытия счета — оплата кредита другого банка, коммунальных услуг и т.п. Сумма этого перевода не страхуется АСВ. Поскольку перевод идет без открытия счета (не на основании договора банковского счета или вклада), получить эти средства можно только в процессе банкротства банка, причем только в 3 очереди (не в 1, как требования вкладчиков) — через подачу заявления о включении в реестр кредиторов. В статье 37 закона «О защите прав потребителей» сказано, что обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в кредитную организацию, либо платежному агенту, либо банковскому платежному агенту (субагенту). Несмотря на это, у вас может возникнуть спор с получателем платежа по поводу неоплаты оказанных услуг — как минимум, придется писать получателю заявление и обосновывать свою правоту, и, возможно, даже отбиваться от претензий в суде. В этом смысле переводы с открытием счета гораздо удобнее и надежнее.

5. Заводить «суррогаты» вкладов.

Не стоит забывать, что государство страхует только те вклады граждан, которые открыты на основании договоров банковского счета и банковского вклада. Под действие страховки не попадают, например, деньги, размещенные в банке по сберкнижке на предъявителя или по сберегательному сертификату. Есть и другие варианты. По опыту банкротства Пробизнесбанка можем вспомнить сразу 2 суррогатные разновидности «вклада»:

гарантийные инвестиционные счета (ГИС) счета — их статус до конца не понятен. С одной стороны, основанием для открытия ГИС-счета был договор банковского счета, плюс в самом банке утверждают, что выплачивали взносы в АСВ на страхование этих счетов. С другой стороны, владельцы этих счетов не получили страховку по вкладу, а при попытке включиться в реестр кредиторов банка их отнесли только к 3 очереди (не к 1, как обычных вкладчиков). Сейчас обманутые клиенты вынуждены через суд доказывать свои основания для получения денег;
Супер-Займы — деньги привлекались не в пользу самого банка, а в пользу аффилированного юридического лица — Факторинговой компании Лайф на основании договора займа. Получается, что клиенты банка отдали свои деньги ФК Лайф взаймы под неплохой процент. Однако сейчас компания находится в состоянии банкротства, поэтому обманутые клиенты опять же могут рассчитывать лишь на частичное возмещение денег в рамках 3 очереди кредиторов.

Поэтому мы не рекомендуем вкладчикам рисковать и экспериментировать с суррогатами вкладов — классический договор банковского вклада выглядит гораздо более надежным.

В тему:
Как посчитать сумму требований кредитора по вкладу банка-банкрота
Страховки по вкладам: заполняем заявление о несогласии с размером возмещения
Что делать фирме, если банк лишили лицензии?