страховка по вкладу при наличии кредита, пробизнесбанк отзыв лицензии вклад и кредит, зачет требований при отзыве лицензии у банка,

Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?


Я индивидуальный предприниматель. У меня были деньги на расчетном счете в Пробизнесбанке, а также оформлен там кредит сроком до 2017 года. Сейчас у Пробизнесбанка отозвана лицензия. Вклады ИП застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Как мне выплатят страховку с учетом моего кредита?

Напомним, что с 1 января 2014 года вклады и счета индивидуальных предпринимателей в российских банках входят в систему страхования вкладов. Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка после 01.01.2014 индивидуальный предприниматель может получить страховку от государства в размере 100% остатков на счетах и вкладах, но не более 1,4 миллиона рублей. При этом по ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вкладом считаются деньги в рублях или иностранной валюте, размещенные по договору вклада или банковского счета.

Законодательство

Порядок определения размера страхового возмещения вкладчику, у которого также был кредит в банке, регламентирован частью 7 статьи 11 ФЗ о страховании вкладов. Там сказано:

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Встречными требованиями банка к вкладчику могут быть любые денежные обязательства вкладчика перед банком, основанные на гражданско-правовых сделках и других основаниях. На практике чаще всего речь идет о задолженности по кредитному договору, комиссии банка за расчетно-кассовое обслуживание. Днем наступления страхового случая является день отзыва лицензии у банка.

То есть временная администрация банка для определения размера возмещения делает следующее:

  1. берет сумму остатков по счетам и вкладам ИП, а также размер задолженности по кредитам на дату отзыва лицензии и сравнивает эти суммы;
  2. если размер требований вкладчика к банку больше, страховое возмещение = остаток по вкладам, счетам — задолженность по кредитам;
  3. если задолженность по кредиту больше, чем остатки по счетам, вкладчику не выплатят ничего.

Казалось бы, все просто и понятно. Однако сразу появляются вопросы.

Как определяется размер задолженности по кредиту?

В законе о страховании вкладов сказано, что для определения страхового возмещения берется сумма встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Особенностью кредитного договора является наличие графика платежей: сумма кредита разбивается на ежемесячные платежи в счет погашения самого кредита и процентов, начисленных на остаток основного долга по кредиту. Если график платежей нарушается, на основании части 2 статьи 811 ГК РФ банк может потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами. Сам по себе отзыв банковской лицензии не является основанием для автоматического истребования у заемщика всей суммы кредита. Также нельзя истребовать досрочно всю сумму кредита, если заемщик платит исправно.

В свете этого логично было бы предположить, что сумма встречных обязательств вкладчика составит, грубо говоря, один очередной платеж по графику с процентами за период с последнего внесенного платежа по дату отзыва лицензии. К сожалению, на практике это не так. Агентство по страхованию вкладов на своем официальном сайте разъясняет, что при определении размера страхового возмещения учитывается ВЕСЬ остаток основного долга по кредиту, проценты по дату отзыва лицензии и штрафные санкции, если такие были начислены (см. вопрос 22).


Но разве это законно? Ведь в том-то и особенность кредитного договора, чтобы платить частями!

К сожалению, получается, что да. Посмотрим судебную практику. Споры индивидуальных предпринимателей по поводу выплаты страхового возмещения по вкладам рассматривают арбитражные суды. Однако арбитражная практика по таким делам пока не очень обширна (возможно, это связано с тем, что ИП лишь недавно получили право на страховку по вкладам).

Дело А40-91323/2014

ИП обслуживалась в банке «Надежность» по РКО. Остаток средств на счетах на дату отзыва лицензии у банка составлял 225 тысяч рублей. Также у ИП был ранее взят в этом банке кредит на 600 тысяч рублей, на дату отзыва лицензии кредитная задолженность составляла 538 тысяч рублей. АСВ отказало ИП в выплате возмещения по вкладу, поскольку сумма встречных обязательств банка к вкладчику превышает размер требований вкладчика к банку.

ИП подала иск в суд к АСВ о взыскании страхового возмещения в сумме 225 тысяч рублей. Суды первой и апелляционной инстанций ей в этом отказали. Решение АСВ признано законным. В обоснование своей позиции суды указывают, что встречное требование, при котором ИП является должником, возникло с даты получения кредита. Доказательств полного погашения кредита нет. Поэтому оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет.

Может ли банк сделать взаимозачет между счетами вкладчика и его кредитом?

Увы, такой взаимозачет после отзыва лицензии у банка невозможен. Статьей 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по общему правилу с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещено прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Судебная практика это также подтверждает. Смотрим дело А60-21070/2014. У ИП на счетах и вкладах в Сберинвестбанке было 826 тысяч рублей, также был оформлен кредит под залог автомобиля на сумму 743 тысячи рублей.

После отзыва у банка лицензии ИП было выплачено страховое возмещение в сумме 83 тысячи рублей. ИП посчитала, что между ней и банком был произведен зачет встречных однородных требований, обязательства прекратились, и обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора и договора залога. Суд ей в этом отказал, сославшись на ограничение, установленное ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

ИП попробовала обратиться с жалобой в Конституционный суд РФ. В определении №2657-О от 20.11.2014 КС РФ отказал в принятии ее жалобы к рассмотрению. Суд посчитал, что установленный в ФЗ о страховании вкладов порядок получения возмещения при наличии одновременно кредита и вклада не нарушает права заявительницы. По мнению КС, этот порядок учитывает взаимные обязательства банка и вкладчика и направлен в том числе на надлежащее исполнение вкладчиком своих обязательств перед банком. Суд также напомнил, что после погашения кредита за вкладчиком сохраняется право на получение страхового возмещения в оставшейся части в порядке ч.2 ст.7 ФЗ о страховании вкладов.

Почему так получается? Это же грабеж!

Дело в том, что сам по себе отзыв банковской лицензии не влияет на характер ваших договорных отношений с банком. Вы остаетесь должны банку по кредитному договору на существующих условиях, банк остается должен деньги вам по договору вклада или банковского счета.

Агентство по страхованию вкладов по сути лишь выплачивает вам положенное по закону страховое возмещение. Оно не отдает вам деньги банка при выплате страховки (отдает деньги государства в качестве страхового возмещения), а вы не отдаете АСВ платежи по кредиту (вы отдаете их самому банку). По сути АСВ выступает гарантом интересов банка при его ликвидации или банкротстве: оно придерживает причитающееся вам страховое возмещение до полного погашения кредита. Если вы добросовестный заемщик, то, погасив кредит, получите страховку. Если вы платить по кредиту не будете, то и страховка от государства вам не причитается.

Что делать, если у вас кредит и вклад в банке с отозванной лицензией?

1. Обратитесь в банк-агент за выплатой страхового возмещения. Если остаток на счетах был больше, чем задолженность по кредиту, получите страховое возмещение и выписку из реестра требований. Если в данный момент долг по кредиту больше и страховка вам не причитается, просто получите письменный отказ на ваше заявление о выплате возмещения.

2. Продолжайте погашать кредит согласно графику платежей. Обязательно храните все документы об оплате, поскольку после отзыва банковской лицензии часто возникают трудности с зачислением платежей, а также их разнесением на счета конкретных заемщиков (все платежи перечисляются на общий счет).

3. Также вы можете воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита полностью или в части. По кредитам физических лиц, оформленным на личные нужды (потребительским, автокредитам, кредитным картам), досрочное погашение можно сделать, письменно предупредив банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты досрочного погашения. По кредитам ИП на предпринимательские нужды порядок досрочного погашения кредита надо уточнять по условиям кредитного договора и непосредственно в банке (временной администрации, у конкурсного управляющего).

4. После погашения кредита обратитесь за получением остатка страхового возмещения. Это возможно также в случае, когда банк переуступит требования по вашему кредитному договору третьему лицу. Основанием для выплаты остатка страховки в данной ситуации будет часть 2 статьи 7 ФЗ «О страховании вкладов»: вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Обратиться за страховым возмещением в АСВ можно в течение всего срока ликвидации или банкротства банка. Обычно это занимает около 2 лет.

Вывод

С точки зрения законодательства о страховании вкладов вкладчику невыгодно иметь в одном и том же банке и вклады (счета), и кредиты. При отзыве лицензии такой вкладчик получает либо совсем небольшое возмещение по вкладам, либо не получает ничего до полного погашения своих кредитов. Фактически у вас зависают деньги на счетах (вы не можете ни получить по ним страховку, ни пустить их на погашение кредита), а также вынуждены продолжать погашать кредит по графику. Поэтому индивидуальным предпринимателям и физлицам целесообразно держать свои сбережения и брать кредиты в разных банках.

Примечание по поводу обычных физических лиц, не ИП:

Описанные в этой статье действия применимы и к вам, если после отзыва банковской лицензии вы получаете страховое возмещение в общем порядке. Физические лица — вкладчики Пробизнесбанка являются исключением из правила. К Пробизнесбанку был применен новый способ удовлетворения обязательств — передача обязательств по договорам с физлицами в полном объеме в пользу другого банка — Бинбанк. То есть страховка по вкладам Пробизнесбанка физлицам не выплачивалась, а значит, такие вкладчики параллельно получают свои вклады в Бинбанке и гасят кредит перед Пробизнесбанком на существующих условиях договора.

Читать также:
Что делать фирме, если банк лишили лицензии?
Налоговая заблокировала единственный счет, а у банка отозвали лицензию, что делать?

фото: ystav.com
Статья с сайта Вести права — правовые решения и советы юриста.

Комментарии:

9 комментариев к “Отзыв лицензии у банка: что делать, если у вас вклад и кредит одновременно?

Оставить комментарий