Как посчитать сумму требований кредитора по вкладу банка-банкрота

Каждый вкладчик-превышенец, имевший на своих счетах в банке-банкроте больше 1,4 миллиона рублей, для получения не покрытой страховкой суммы вклада должен подавать
заявление о включении в реестр требований кредиторов банка. Как это делать, мы подробно писали здесь (статья больше для ИП и фирм, но порядок по сути не сильно отличается). Основной вопрос, который волнует всех превышенцев: как правильно посчитать сумму требований кредитора? Разберемся по порядку.

Для начала откроем форму требования кредитора (бланк, образец заполнения). В ней есть раздел II — основания возникновения требований. В этом разделе нам нужно указать 3 суммы:

Размер обязательств после выплаты страхового возмещения
Другие основания возникновения требований
Общая сумма обязательств банка перед кредитором (по расчетам кредитора)

Сумма из пункта 1. «Размер обязательств после выплаты страхового возмещения» считается так:

Берем размер остатков по всем своим счетам в этом банке на дату отзыва лицензии в валюте счета или вклада. Все валютные остатки пересчитываем в рубли по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии.
Если у вас был вклад с капитализацией процентов, вы можете претендовать также на сумму процентов по вкладу по день накануне отзыва лицензии / введения моратория.

Чаще всего проценты по вкладу выплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально), то есть вам нужно будет лишь рассчитать сумму процентов за последний период. Если же по условиям договора проценты выплачиваются в конце срока вклада, рассчитывайте их с даты заключения договора. Проценты рассчитываются либо по формуле из договора вклада, либо по формуле простых процентов, если в договоре ничего не указано.

Общая формула расчета процентов по вкладу (простые проценты):
% = сумма вклада * ставку * число дней : (365 или 366 дней в году * 100)

Если вклад был без капитализации процентов, за вами остаются только уже выплаченные на отдельный счет проценты (этот счет страхуется в системе страхования вкладов), а проценты за последний период вы теряете.

Полученные суммы процентов переводим в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Все позиции из пунктов 1, 2 (в рублях) суммируем.
Вычитаем из полученной суммы 1,4 млн рублей — выплаченное вам страховое возмещение.

Итоговую цифру указываем в пункте 1 требований «Размер обязательств после выплаты страхового возмещения» (в рублях).

Про суммы из пункта 2. «Другие основания возникновения требований»

В этой графе указываются прочие обязательства банка перед вами — не из договоров банковского счета или вклада, то есть все, что не страхуется в системе страхования вкладов. Например, сюда относятся:

мораторные проценты;
ушедшие со счета клиента, но зависшие на корр.счете банка и не перечисленные получателю платежи;
пришедшие на корр.счет банка, но не зачисленные на счет клиента поступления;
задолженность по сберегательным сертификатам на предъявителя;
сумма перевода без открытия счета, не исполненного банком (например, если вы платили через банк-банкрот по кредиту другого банка, и деньги не дошли);
взысканные по решению суда и исполнительному листу незаконные комиссии по кредиту;
вексель;
договор аренды;
и т.п.

Как посчитать мораторные проценты при отзыве лицензии у банка?

Если у вашего банка до отзыва лицензии вводился мораторий на удовлетворение требований кредиторов, вы можете требовать проценты по ч.3 ст. 189.38 ФЗ о несостоятельности (банкротстве).

Проценты будут начисляться за весь период моратория, но выплачиваются только после его окончания. Это если вы не получали страховое возмещение по своему вкладу в течение срока действия моратория. Если во время моратория вы обратились за страховкой по вкладу, то можете начислить проценты только по день выплаты возмещения.

Для рублевых вкладов проценты по мораторию рассчитываются в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на день введения моратория, то есть по формуле:

Формула процентов по мораторию на рублевые вклады:
% = сумма вклада * (ставка рефинансирования * 2 : 3) * число дней моратория : (365 или 366 дней в году * 100)

С валютными вкладами немного иначе. Проценты на мораторий по ним считаются по средней ставке банковского процента по краткосрочным валютным кредитам в месте нахождения кредитора на день введения моратория (данные берем из раздела «Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро», файл про физических лиц, кредиты сроком до 1 года, данные на месяц введения моратория).

Формула процентов по мораторию на валютные вклады:
% = сумма вклада * (среднюю ставку банковского процента по валютным кредитам) * число дней моратория или до выплаты страховки : (365 или 366 дней в году * 100)

Сумма процентов рассчитывается в валюте вклада. Но в случае отзыва лицензии все обязательства банка пересчитываются в рубли, поэтому при оформлении требований кредиторов сумму этих процентов вам надо будет перевести в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

В какую очередь включаются мораторные проценты?
В ст.189.92 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» сказано, что требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (за исключением счетов адвокатов, нотариусов, ИП) удовлетворяются в 1 очередь. Мораторные проценты начисляются в силу закона, поэтому, увы, получить их можно будет только в 3 очередь.

Каждую из таких позиций вам надо перевести в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Все позиции суммировать и итоговую цифру указать в пункте 2 требований «Другие основания возникновения требований».

Пункт 3. Общая сумма обязательств банка перед кредитором (по расчетам кредитора)

С пунктом 3 все просто: складываем суммы из разделов 1 и 2 и пишем сюда итоговый результат.

Чтобы все было наглядно и понятно, мы сделали расчет сумм требований вкладчика-превышенца на примере Внешпромбанка (внимание! 16.02.2016 сделана новая 2 редакция расчета, подробности в файле, для расчета пользуйтесь таблицей из 2 редакции):